Cách sử dụng thẻ tín dụng đúng cách và ai nên dùng

Thẻ tín dụng không chỉ giúp chi tiêu mà còn có thể giúp bạn kiếm lợi. Bài viết này sẽ hướng dẫn cách chọn và sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh.

Thẻ tín dụng là gì

Về cơ bản, thẻ tín dụng là một khoản vay tiêu dùng của ngân hàng, bạn có thể dùng tiền này cho nhu cầu cá nhân. Bạn có thể dùng thẻ để thanh toán mua sắm tại cửa hàng, trên các website thương mại điện tử, rút tiền mặt, hoặc với một số thẻ, có thể chuyển hạn mức tín dụng để trả nợ ở ngân hàng khác.

Thẻ tín dụng phù hợp cho cả những người chi tiêu thường xuyên lẫn để phòng những chi phí bất ngờ, miễn là bạn luôn trả nợ đúng hạn.

Khi nào nên làm thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng phù hợp với những người vay có kỷ luật, theo dõi chi tiêu cá nhân và trả nợ đúng hạn.

• Nếu bạn dự định dùng thẻ thường xuyên, cần có nguồn thu ổn định, tránh chậm trả làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

• Thẻ cũng có thể dùng như “bảo hiểm tài chính”: không cần dùng ngay, nhưng giữ trong ví để phòng khi cần tiền gấp. Trong trường hợp này, nên chọn thẻ miễn phí thường niên.

Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng

Ưu điểm

• Lãi suất chỉ áp dụng trên số tiền đã chi tiêu: không giống khoản vay tiêu dùng, lãi chỉ tính trên số tiền bạn đã dùng.

• Giai đoạn miễn lãi (grace period): khoảng thời gian bạn được sử dụng tiền ngân hàng mà không phải trả lãi, thường từ 50–60 ngày; một số ngân hàng ở Việt Nam có thể lên đến vài tháng.

• Lịch trả nợ linh hoạt: nếu không trả hết trong giai đoạn miễn lãi, có thể thanh toán tối thiểu hàng tháng (thường 3–5% dư nợ + lãi).

• Cashback và ưu đãi: nhiều ngân hàng tại Việt Nam (Vietcombank, Techcombank, VPBank…) có chương trình tích điểm, hoàn tiền hoặc giảm giá khi mua sắm đối tác, thanh toán qua MoMo/ZaloPay.

• Dễ dàng mở thẻ: hồ sơ đơn giản hơn khoản vay tiêu dùng; với hạn mức nhỏ, chỉ cần CMND/CCCD.

Nhược điểm

• Phí thường niên: nhiều thẻ yêu cầu phí phát hành và duy trì, khác với khoản vay tiêu dùng miễn phí.

• Lãi suất cao: trung bình cao hơn vay tiêu dùng 10 điểm %, rút tiền mặt và chuyển khoản có thể lên 50%/năm.

• Phí giao dịch: rút tiền, chuyển khoản thường tính phí và không được hưởng giai đoạn miễn lãi.

Cách sử dụng thẻ tín dụng thông minh

Nguyên tắc chính: bạn không phải trả ngân hàng, mà ngân hàng phải “trả” lợi ích cho bạn thông qua ưu đãi, cashback.

1. Chọn thẻ miễn phí hoặc tuân thủ điều kiện để được miễn phí.

2. Trả nợ đầy đủ trước khi hết giai đoạn miễn lãi.

3. Tận dụng chương trình ưu đãi và tích điểm.

4. Tránh rút tiền mặt hoặc chuyển khoản nếu phí cao hoặc làm mất giai đoạn miễn lãi.

Không trả phí duy trì

Thẻ được chia thành: miễn phí tuyệt đối, miễn phí có điều kiện và có phí.

• Miễn phí tuyệt đối: không phí phát hành, không phí duy trì.

• Miễn phí có điều kiện: để miễn phí, cần chi tiêu tối thiểu hàng tháng.

• Có phí: ngân hàng mặc định thu phí, nên tính toán xem cashback/ưu đãi có bù đắp được không.

Ngoài ra còn các phí khác: SMS thông báo, bảo hiểm… nên kiểm tra và tắt nếu không cần.

Tuân thủ giai đoạn miễn lãi

• Thanh toán đầy đủ trong giai đoạn miễn lãi, bạn sẽ không mất lãi.

• Giai đoạn này gồm kỳ tính toán và kỳ thanh toán. Nếu không trả đúng hạn, lãi suất sẽ tính trên từng giao dịch. Vì lãi thẻ tín dụng thường cao, việc không tuân thủ làm mất lợi ích.

Tận dụng chương trình ưu đãi

• Không phải giao dịch nào cũng được hoàn tiền 100%. Ví dụ, thanh toán hóa đơn điện, nước, internet hoặc bảo hiểm thường không được tính cashback.

• Luôn đọc kỹ danh sách ngoại lệ của ngân hàng.

Cải thiện lịch sử tín dụng

• Thẻ tín dụng giúp xây dựng lịch sử tín dụng nếu bạn chưa từng vay trước đó.

• Trả nợ đúng hạn sẽ giúp ngân hàng đánh giá bạn là người vay uy tín, thuận lợi khi muốn vay lớn sau này.

• Ở Việt Nam, mở thẻ tại cùng ngân hàng mà bạn dự định vay khoản lớn trong tương lai sẽ có lợi.

Bằng cách hiểu rõ thẻ tín dụng, tuân thủ nguyên tắc và tận dụng ưu đãi, bạn không chỉ chi tiêu hiệu quả mà còn có thể kiếm lợi từ các chương trình cashback và điểm thưởng, đồng thời cải thiện uy tín tài chính cá nhân.