Cách vay tín dụng đúng cách
Tín dụng là công cụ giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính mong muốn. Tuy nhiên, để sử dụng hiệu quả, cần nắm rõ các chi tiết và tính toán rủi ro.
Bài viết này sẽ giới thiệu các loại tín dụng, cách chọn loại phù hợp và khi nào không nên vay ngân hàng.
Nên hay không nên vay tín dụng?
Tín dụng là lựa chọn hợp lý trong các trường hợp sau:
- Cần thanh toán một khoản chi quan trọng ngay lập tức nhưng không đủ tiền. Ví dụ: học phí đại học.
- Sản phẩm hoặc dịch vụ tăng giá nhanh. Ví dụ với vay mua nhà: giá bất động sản tăng, nên đôi khi vay ngay lợi hơn là chờ.
- Có cơ hội tiết kiệm. Ví dụ: cửa hàng điện tử giảm giá mạnh cho sản phẩm bạn cần, nhưng chương trình chỉ kéo dài một thời gian.
Tuy nhiên, đôi khi tốt hơn là không vay:
- Sản phẩm muốn mua quá đắt nhưng không phải nhu cầu thiết yếu. Ví dụ: điện thoại mới cần trả lâu dài.
- Nguy cơ không trả được nợ. Nếu thanh toán hàng tháng quá cao, thu nhập không ổn định hoặc còn khoản vay khác, nên tránh vay thêm.
Các loại tín dụng
Tín dụng có thể chia thành tín dụng mục tiêu và tín dụng không mục tiêu:
- Tín dụng mục tiêu: ngân hàng cấp tiền cho mục đích cụ thể, thường chuyển thẳng cho nhà cung cấp; người vay chỉ nhận sản phẩm.
- Tín dụng không mục tiêu: ngân hàng không biết tiền dùng để làm gì; lãi suất thường cao hơn.
Các loại tín dụng phổ biến:
- Tín dụng tiêu dùng: dùng cho học phí, sửa chữa nhà, du lịch, mua thiết bị điện tử hoặc xe hơi. Thường là tín dụng không mục tiêu, nhưng ngân hàng có thể thanh toán trực tiếp với cửa hàng.
- Vay mua nhà (mortgage): dùng để mua bất động sản, tài sản này làm đảm bảo. Thời hạn dài, lên đến 30 năm.
- Thẻ tín dụng: hoạt động như thẻ ghi nợ, nhưng tiền là của ngân hàng. Số tiền đã dùng cần trả trong thời hạn quy định.
Những điều cần lưu ý khi vay tín dụng
Kích thước khoản vay
Ngân hàng có thể không duyệt toàn bộ số tiền yêu cầu nếu nghi ngờ bạn không đáng tin. Để tăng khả năng được duyệt, hãy chứng minh thu nhập cao (ví dụ: thu nhập từ cho thuê nhà).
Lưu ý: công việc ổn định và lịch sử tín dụng tốt tăng cơ hội vay thành công.
Kỳ hạn vay
Thanh toán hàng tháng cần phù hợp với khả năng của bạn. Nhưng càng dài hạn, tổng số tiền phải trả càng cao.
Có thể giảm tổng chi phí bằng cách trả trước: giảm kỳ hạn vay hoặc giảm số tiền thanh toán hàng tháng.
Lãi suất
Số tiền lớn, thu nhập ổn định và các dịch vụ trả phí đi kèm nhiều sẽ giúp lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên, cần cẩn thận: dịch vụ phụ có thể làm tăng tổng chi phí, khiến lợi ích từ lãi suất thấp không còn.
Luôn đọc kỹ hợp đồng về tổng chi phí khoản vay để biết số tiền phải trả đầy đủ (bao gồm lãi và dịch vụ phụ).
Loại hình thanh toán
Thanh toán theo phương thức trả đều hàng tháng (annuity) hoặc trả giảm dần (differentiated). Trả đều: mỗi tháng thanh toán số tiền giống nhau. Trả giảm: số tiền thanh toán giảm dần theo thời gian.
Điều kiện bổ sung
Đảm bảo, thế chấp, bảo hiểm… ảnh hưởng đến lãi suất. Cần chú ý cả điều khoản phạt khi trễ hạn.
Lời khuyên trước khi vay tín dụng
- Tạo quỹ dự phòng: tiết kiệm giúp trả nợ ngay cả khi xảy ra sự cố. Nên có ít nhất 3 tháng thu nhập.
- Đánh giá khả năng chi trả: lý tưởng khi khoản thanh toán hàng tháng không vượt quá 30% thu nhập. Nếu phần lớn thu nhập phải trả nợ, ngân hàng sẽ không duyệt khoản vay.
