Hệ số tổng khả năng chi trả nợ (TDS) là gì?
Hệ số tổng khả năng chi trả nợ, hay còn gọi là Total Debt Service Ratio (TDS), là công cụ quan trọng mà các ngân hàng và tổ chức tài chính sử dụng để đánh giá khả năng thanh toán các khoản nợ hàng tháng của khách hàng. Thông qua TDS, bên cho vay có thể quyết định xem người vay có đủ điều kiện nhận thêm khoản vay mới hay không.
TDS tính toán những gì?
Hệ số TDS xem xét tất cả nghĩa vụ nợ hàng tháng, bao gồm:
-
Thanh toán khoản vay thế chấp
-
Thuế tài sản
-
Các khoản vay tiêu dùng khác (vay mua xe, vay học phí…)
-
Số dư nợ thẻ tín dụng
Sau đó, tổng số tiền này được so sánh với tổng thu nhập gia đình để đưa ra quyết định cho vay.
Công thức tính TDS
TDS=Khoản vay theˆˊ chaˆˊp + Thueˆˊ taˋi sản + Caˊc khoản nợ khaˊcTổng thu nhập haˋng thaˊng×100\text{TDS} = \frac{\text{Khoản vay thế chấp + Thuế tài sản + Các khoản nợ khác}}{\text{Tổng thu nhập hàng tháng}} \times 100
Giải thích các ký hiệu:
-
TDS: Hệ số tổng khả năng chi trả nợ (%)
-
AMP (Annual Mortgage Payment): Khoản thanh toán thế chấp hàng năm
-
ODP (Other Debt Payment): Khoản thanh toán nợ khác (vay tiêu dùng, thẻ tín dụng…)
-
Tổng thu nhập gia đình: Thu nhập hàng tháng của tất cả thành viên trong gia đình
Ý nghĩa của TDS
-
TDS thể hiện mức độ quản lý nợ hiện tại của khách hàng.
-
TDS cao nghĩa là người vay dành phần lớn thu nhập để trả nợ, khả năng trả thêm khoản vay mới thấp.
-
Ở Việt Nam, đa số ngân hàng chấp nhận hồ sơ vay thế chấp khi TDS ≤ 43%, tuy nhiên một số TCVM hoặc tổ chức cho vay nhỏ có thể linh hoạt hơn.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn có tổng thu nhập 20 triệu đồng/tháng, với các khoản nợ hiện tại:
| Khoản nợ | Số tiền/tháng |
|---|---|
| Vay thế chấp | 5.000.000 |
| Vay giáo dục | 3.000.000 |
| Vay mua xe máy | 4.500.000 |
| Thẻ tín dụng | 2.200.000 |
Tổng nghĩa vụ nợ: 14.700.000 đồng
TDS=14.700.00020.000.000×100=73,5%\text{TDS} = \frac{14.700.000}{20.000.000} \times 100 = 73,5\%
Với TDS = 73,5%, quá cao so với ngưỡng 43% của ngân hàng, nghĩa là bạn không đủ điều kiện vay thêm theo tiêu chuẩn thông thường.
Lưu ý khi sử dụng TDS
-
Thu nhập ổn định không đảm bảo có thể vay nếu TDS quá cao.
-
TDS đánh giá tất cả nghĩa vụ nợ, không chỉ khoản vay hiện tại.
-
Một số TCVM có thể linh hoạt hơn với TDS cao, nhưng vẫn cần xem xét khả năng thanh toán thực tế.
