Không thể trả khoản vay đúng hạn: Nên làm gì trước khi khoản nợ trở nên nghiêm trọng?

Có những trường hợp ban đầu người vay hoàn toàn có khả năng thanh toán, nhưng sau đó lại gặp phải những tình huống bất ngờ: mất việc làm, thu nhập giảm sút, gặp khó khăn trong kinh doanh, chi phí y tế hoặc các khoản chi tiêu lớn ngoài dự kiến.

Trong tình huống như vậy, điều quan trọng là không được trốn tránh nghĩa vụ trả nợ.

Đừng chờ đến khi quá hạn thanh toán

Nếu bạn nhận thấy rằng tháng tới có thể sẽ không đủ tiền, hãy xem kỹ hợp đồng và liên hệ với tổ chức tín dụng càng sớm càng tốt.

Người vay có thể tìm hiểu các phương án mà tổ chức tín dụng đề xuất, ví dụ như điều chỉnh lịch trả nợ hoặc các cách giải quyết vấn đề khác được quy định trong hợp đồng và quy chế của tổ chức tín dụng.

Không phải mọi yêu cầu đều được chấp thuận, nhưng việc liên hệ sớm giúp người vay nắm rõ tình hình thực tế, thay vì chỉ đưa ra những phỏng đoán.

Xác định chính xác số tiền bạn còn thiếu

Giả sử khoản thanh toán hàng tháng là 5 triệu đồng, nhưng hiện tại bạn chỉ có 3 triệu. Thay vì chỉ nghĩ rằng “tôi không thể trả được”, hãy xác định chính xác số tiền thiếu hụt và thời điểm bạn có thể bù đắp khoản thiếu hụt đó.

Nếu vào cuối tháng bạn sẽ nhận thêm 4 triệu đồng, tình huống này sẽ khác so với trường hợp không có thu nhập nào được dự kiến trong hai tháng tới.

Kế hoạch tài chính phải dựa trên dòng tiền thực tế, chứ không phải dựa trên cảm giác lo lắng.

Đừng vội vàng vay khoản vay mới

Khi thiếu tiền, những quảng cáo kiểu như “nhận khoản vay trong vài phút” có thể trông đặc biệt hấp dẫn. Nhưng nếu khoản vay mới chỉ được dùng để trả nợ cũ mà không giải quyết được nguyên nhân gốc rễ của việc thiếu tiền, thì tổng gánh nặng nợ nần có thể tiếp tục tăng lên.

Một ví dụ đơn giản: tháng này bạn thiếu 4 triệu đồng, và bạn vay khoản mới 5 triệu để trả nợ cũ. Tháng sau, bạn sẽ phải trả khoản vay mới cùng các chi phí liên quan. Nếu thu nhập vẫn chưa phục hồi, vấn đề sẽ không biến mất đâu.

Hãy kiểm tra xem những khoản chi tiêu nào có thể tạm thời cắt giảm

Trong giai đoạn khó khăn, chi tiêu có thể được chia thành ba nhóm:

• Bắt buộc: nhà ở, ăn uống, dịch vụ công cộng, giao thông và các nghĩa vụ quan trọng khác.
• Liên quan đến nợ: các khoản thanh toán theo điều khoản hợp đồng.
• Các khoản có thể hoãn lại: mua sắm, giải trí, các gói đăng ký không cần thiết và các chi phí không bắt buộc khác.

Mục tiêu không phải là từ bỏ hoàn toàn mọi khoản chi tiêu, mà là giải phóng đủ tiền để thực hiện các nghĩa vụ quan trọng nhất.

Hãy cẩn trọng với các dịch vụ “tái cấp vốn để thanh toán nợ”

Một số người có thể được đề nghị các khoản vay ngắn hạn với mục đích được gọi là “trả nợ đúng hạn”. Tuy nhiên, người vay cần phải kiểm tra rất kỹ xem ai là người cung cấp dịch vụ này và tiền sẽ được chuyển đi như thế nào.

Những lời hứa như “nộp tiền ngay hôm nay — nhanh chóng thu được lợi nhuận” hay “chúng tôi sẽ giúp giải quyết ngay lập tức vấn đề về khoản vay” không nên tự động được coi là giải pháp an toàn.

Sau khi những khó khăn tài chính đã qua đi

Khi thu nhập trở lại ổn định, bạn nên phân tích nguyên nhân dẫn đến tình trạng thiếu tiền. Có thể bạn sẽ cần tăng quỹ dự phòng, giảm số lượng khoản vay hoặc điều chỉnh các chi phí cố định.

Khó khăn tài chính có thể xảy ra ngay cả với những người thường quản lý tiền bạc rất cẩn thận. Điều quan trọng là phải phản ứng kịp thời, hiểu rõ các điều khoản hợp đồng và không để tình trạng thiếu tiền tạm thời biến thành một chuỗi các khoản vay mới, điều này sẽ rất khó kiểm soát.