Vay mua xe máy hoặc ô tô: Cần tính những chi phí nào ngoài tiền trả góp?

Xe máy và ô tô là những tài sản có giá trị lớn đối với nhiều gia đình tại Việt Nam. Việc mua trả góp giúp người mua không phải thanh toán toàn bộ số tiền ngay lập tức. Tuy nhiên, quyết định vay tiền để mua ô tô hoặc xe máy không nên chỉ dựa trên câu hỏi: “Mỗi tháng phải trả bao nhiêu?”

Giá trị thực tế của chiếc xe cao hơn số tiền được ghi trong hợp đồng vay.

Bước đầu tiên: xác định số tiền cần thanh toán ban đầu

Người mua cần biết khoản trả trước cần thiết là bao nhiêu và phần nào của giá trị xe sẽ được khoản vay chi trả.

Ví dụ, một chiếc xe có giá 500 triệu đồng, và khách hàng trả trước 150 triệu. Trong trường hợp này, số tiền vay sẽ hoàn toàn khác so với trường hợp khoản thanh toán ban đầu chỉ là 50 triệu đồng.

Khoản thanh toán ban đầu cao hơn thường làm giảm số tiền vay, tuy nhiên không nên sử dụng toàn bộ số tiền tiết kiệm để thanh toán ban đầu nếu sau đó không còn khoản dự phòng tài chính.

Tính toán toàn bộ chi phí duy trì xe ô tô

Ngoài các khoản trả góp, chủ xe có thể phải chi tiền cho:

• Nhiên liệu;
• Bảo dưỡng;
• Sửa chữa;
• Bảo hiểm;
• Phí đỗ xe;
• Phí đường bộ và các chi phí liên quan khác.

Đối với xe ô tô, những chi phí này có thể chiếm một phần đáng kể trong ngân sách gia đình.

Ví dụ, nếu khoản trả góp hàng tháng là 8 triệu đồng, không nên kết luận rằng chiếc xe “chỉ tốn 8 triệu”. Chi phí thực tế cần phải bao gồm cả các chi phí bổ sung liên quan đến việc sở hữu và sử dụng xe.

Điều gì sẽ xảy ra khi kéo dài thời hạn vay?

Thời hạn vay dài hơn có thể làm giảm số tiền trả góp hàng tháng, tuy nhiên người mua cần tính đến tổng số tiền phải trả trong toàn bộ thời gian vay.

Nên so sánh ít nhất hai phương án: thời hạn vay ngắn và dài. Sau đó, so sánh các chỉ số sau:

• Số tiền trả hàng tháng;
• Tổng số tiền phải trả;
• Ngày kết thúc khoản vay;
• Số tiền còn lại mỗi tháng để chi tiêu sinh hoạt hàng ngày.

Điều này sẽ giúp tránh tình huống chọn phương án có khoản trả góp hàng tháng thấp chỉ vì nó có vẻ thuận tiện hơn.

Đừng quên tính đến sự hao mòn của xe

Xe ô tô không chỉ là phương tiện di chuyển mà còn là một tài sản, giá trị thị trường của nó có thể thay đổi theo thời gian.

Điều này đặc biệt quan trọng nếu người mua có kế hoạch bán xe trước khi hết hạn khoản vay.

Giá bán xe trong tương lai không nhất thiết đủ để thanh toán hết số nợ còn lại. Do đó, không nên coi xe là tài sản mà bạn có thể bán bất cứ lúc nào để trả nợ.

Khoản thanh toán hàng tháng có phù hợp với thu nhập không?

Một trong những cách đơn giản để đánh giá gánh nặng tài chính là tính toán tất cả các khoản chi phí cố định trước khi mua xe.

Ví dụ, nếu gia đình đã có các khoản chi phí như tiền thuê nhà, học phí, thẻ tín dụng và các khoản vay khác, thì việc thêm khoản trả góp hàng tháng cho xe ô tô trị giá 10 triệu đồng cần được xem xét trong bối cảnh tổng ngân sách gia đình.

Không nên chỉ dựa vào thu nhập của một tháng duy nhất, đặc biệt là khi thu nhập đó cao bất thường. Đối với các doanh nhân hoặc những người làm việc theo hoa hồng, tốt hơn hết là nên sử dụng mức thu nhập trung bình được ước tính một cách thận trọng.

Khoản vay mua ô tô có thể giúp phân bổ chi phí trong một khoảng thời gian dài, tuy nhiên sau khi nhận xe, sẽ phát sinh các chi phí cố định khác. Do đó, trước khi ký hợp đồng, cần tính đến cả các khoản trả nợ vay lẫn chi phí vận hành. Một chiếc ô tô chỉ phù hợp với ngân sách không chỉ khi bạn có thể mua nó ngay hôm nay, mà còn khi chi phí duy trì nó vẫn nằm trong khả năng chi trả trong những năm tiếp theo.