Vay mua xe máy hoặc ô tô: Cần tính những chi phí nào ngoài tiền trả góp?

Xe máy và ô tô là những tài sản có giá trị lớn đối với nhiều gia đình tại Việt Nam. Hình thức mua trả góp giúp người mua không cần thanh toán toàn bộ số tiền ngay từ đầu. Tuy nhiên, quyết định vay mua xe không nên dựa trên câu hỏi duy nhất: “Mỗi tháng trả bao nhiêu?”.

Chi phí thực tế của một chiếc xe cao hơn số tiền ghi trên hợp đồng vay.

Bước đầu tiên: xác định số tiền phải bỏ ra ban đầu

Người mua cần biết mình phải trả trước bao nhiêu và khoản vay sẽ tài trợ phần nào.

Ví dụ, chiếc xe có giá 500 triệu đồng và khách hàng trả trước 150 triệu. Số tiền cần vay sẽ khác hoàn toàn so với trường hợp chỉ trả trước 50 triệu.

Mức trả trước cao hơn thường làm giảm số tiền phải vay, nhưng người mua cũng không nên sử dụng toàn bộ tiền tiết kiệm cho khoản trả trước nếu sau đó không còn quỹ dự phòng.

Tính toàn bộ chi phí sở hữu xe

Ngoài tiền trả khoản vay, chủ xe còn có thể phải chi cho:

• Nhiên liệu.
• Bảo dưỡng.
• Sửa chữa.
• Bảo hiểm.
• Gửi xe.
• Phí đường bộ và các khoản liên quan.

Đối với ô tô, các khoản chi này có thể trở thành một phần đáng kể trong ngân sách gia đình.

Ví dụ, nếu tiền trả góp là 8 triệu đồng mỗi tháng, không nên kết luận rằng xe “chỉ tốn 8 triệu”. Chi phí thực tế phải bao gồm cả những khoản phát sinh do việc sở hữu và sử dụng xe.

Thời hạn vay càng dài thì sao?

Một khoản vay dài hơn có thể làm giảm số tiền phải thanh toán trong từng tháng, nhưng người mua cần xem tổng nghĩa vụ trong toàn bộ thời gian vay.

Hãy so sánh ít nhất hai phương án: thời hạn ngắn và thời hạn dài. Sau đó đặt cạnh nhau các chỉ số:

• Số tiền trả hàng tháng.
• Tổng số tiền phải thanh toán.
• Thời gian kết thúc khoản vay.
• Số tiền còn lại mỗi tháng cho sinh hoạt.

Điều này giúp tránh tình trạng chọn phương án có mức trả hàng tháng thấp chỉ vì nó tạo cảm giác dễ chịu hơn.

Đừng quên khấu hao tài sản

Một chiếc xe không chỉ là một tài sản dùng để di chuyển. Giá trị thị trường của nó có thể thay đổi theo thời gian.

Điều này đặc biệt quan trọng nếu người mua dự định bán xe trước khi kết thúc khoản vay.

Giá bán xe trong tương lai không nhất thiết đủ để trả toàn bộ số tiền còn nợ. Do đó, không nên coi xe là tài sản chắc chắn có thể bán bất cứ lúc nào để giải quyết khoản vay.

Khoản trả góp có phù hợp với thu nhập?

Một cách đơn giản là tính tất cả các nghĩa vụ cố định trước khi mua.

Ví dụ, nếu một gia đình đã có tiền thuê nhà, học phí, thẻ tín dụng và khoản vay khác, việc thêm khoản trả xe 10 triệu đồng mỗi tháng cần được xem xét trên tổng ngân sách.

Không nên lấy mức thu nhập của một tháng có doanh thu cao làm căn cứ duy nhất. Với người kinh doanh hoặc làm việc theo hoa hồng, nên tính theo mức thu nhập bình quân thận trọng.

Vay mua xe có thể giúp phân bổ chi phí trong thời gian dài, nhưng chiếc xe cũng tạo ra nhiều khoản chi liên tục sau khi nhận bàn giao. Vì vậy, trước khi ký hợp đồng, hãy tính cả khoản vay và chi phí sử dụng. Một chiếc xe phù hợp với ngân sách không chỉ là chiếc xe có thể mua được hôm nay, mà còn là chiếc xe có thể duy trì chi phí trong những năm tiếp theo.