Mua hàng trả góp 0%: Có thực sự đồng nghĩa với miễn phí?

Các chương trình trả góp với lãi suất 0% khá phổ biến tại Việt Nam, đặc biệt khi mua điện thoại, máy tính xách tay, xe máy, đồ điện tử và một số mặt hàng đắt tiền. Cụm từ “0%/năm” nghe rất hấp dẫn, tuy nhiên người mua không nên chỉ dựa vào con số này.

Điều quan trọng nhất cần lưu ý là tổng số tiền cuối cùng mà người mua phải thanh toán.

“0% lãi suất hàng năm” có nghĩa là gì?

Về bản chất, quảng cáo ghi “0%” có nghĩa là khách hàng không phải trả lãi suất theo mức được nêu trong điều khoản của chương trình. Tuy nhiên, hình thức trả góp vẫn có thể đi kèm với các điều kiện khác hoặc chi phí phát sinh — tùy thuộc vào từng mặt hàng cụ thể.

Do đó, người mua cần tìm hiểu kỹ tất cả các điều kiện của chương trình, chứ không nên cho rằng “0%” tự động đồng nghĩa với “không có chi phí phát sinh nào”.

Giá khi thanh toán một lần và khi mua trả góp có giống nhau không?

Đây là câu hỏi đầu tiên cần đặt ra.

Ví dụ, một chiếc điện thoại có giá 20 triệu đồng. Chương trình quảng cáo hình thức trả góp 0% trong 12 tháng. Người mua không nên chỉ đơn giản chia 20 triệu cho 12.

Cần phải kiểm tra:

• Giá sản phẩm khi mua trả góp;
• Phí thủ tục, nếu có;
• Các khoản phí liên quan đến phương thức thanh toán;
• Khoản trả trước;
• Chi phí các dịch vụ bổ sung;
• Các điều kiện cần thiết để được hưởng ưu đãi.

Và chỉ sau đó mới có thể tính được tổng số tiền thực tế phải trả.

Sự khác biệt giữa hình thức trả góp qua thẻ tín dụng và khoản vay tiêu dùng là gì?

Hai hình thức này hoạt động theo cách khác nhau. Với hình thức trả góp qua thẻ tín dụng, khoản mua hàng có thể được chia thành nhiều đợt thanh toán theo chương trình của ngân hàng hoặc đối tác của ngân hàng.

Trong khi đó, khoản vay tiêu dùng thường là một sản phẩm tín dụng riêng biệt với hợp đồng và lịch trình trả nợ riêng.

Người mua nên tìm hiểu kỹ các điều kiện của sản phẩm cụ thể mà mình đang sử dụng, thay vì cho rằng tất cả các hình thức trả góp đều giống nhau.

Tại sao số tiền trả hàng tháng không phải là tiêu chí duy nhất?

Giả sử một mặt hàng có giá 24 triệu đồng. Nếu chia số tiền này cho 12 tháng, sẽ được 2 triệu đồng mỗi tháng. Số tiền này có vẻ không lớn. Tuy nhiên, nếu người mua đã có các khoản chi phí như tiền thuê nhà, thẻ tín dụng, các khoản vay khác và chi tiêu hàng ngày, thì 2 triệu đồng vẫn là một nghĩa vụ tài chính hàng tháng.

Khoản thanh toán hàng tháng nhỏ không tự động có nghĩa là khoản mua hàng đó phù hợp với ngân sách.

Trước khi đăng ký trả góp, bạn nên cộng tất cả các khoản thanh toán cố định hàng tháng lại với nhau. Sau đó, cần kiểm tra xem còn lại bao nhiêu tiền cho ăn uống, nhà ở, đi lại và quỹ dự phòng.

Hãy nghiên cứu kỹ các điều kiện thanh toán trước hạn

Nếu có khả năng thanh toán nợ trước hạn, bạn nên kiểm tra xem hợp đồng hoặc các điều kiện của chương trình quy định cụ thể như thế nào.

Điều đặc biệt quan trọng là phải phân biệt giữa việc thanh toán một phần, thanh toán toàn bộ trước hạn và chấm dứt hợp đồng trả góp trước thời hạn quy định. Tùy thuộc vào từng sản phẩm, các trường hợp này có thể được xử lý theo các cách khác nhau.

Khi nào hình thức trả góp là lựa chọn phù hợp?

Kế hoạch trả góp cho phép chia nhỏ chi phí của một khoản mua sắm đắt tiền thành nhiều đợt thanh toán thay vì phải trả toàn bộ số tiền ngay lập tức. Điều này có thể thuận tiện nếu khách hàng có thu nhập ổn định và khoản thanh toán hàng tháng phù hợp với ngân sách của họ.

Tuy nhiên, nếu để thanh toán các khoản trả góp, khách hàng phải sử dụng thẻ tín dụng khác hoặc vay thêm khoản tín dụng, gánh nặng tài chính sẽ tăng lên.

Do đó, khi nhìn thấy quảng cáo “0%”, bạn nên coi đó là lý do để nghiên cứu kỹ các điều kiện của sản phẩm, chứ không phải là lý do duy nhất để mua hàng. Cuối cùng, điều quan trọng nhất vẫn là tổng chi phí và khả năng thực tế của người mua trong việc thực hiện các nghĩa vụ thanh toán.